退?！白儺悺保罕荒钔岬纳饨?jīng)
來源：中國證券報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2020-09-24 10:54:20
????????“被少數(shù)不良業(yè)務(wù)員忽悠，購買了不適合自己的保險(xiǎn)，怎么辦？保險(xiǎn)購買以后發(fā)現(xiàn)不劃算，怎么辦？想退保不能全額退，怎么辦？”一家法律信息咨詢公司在某社交媒體平臺發(fā)出“靈魂”三問，只為引出代辦全額退保的“廣告”。
????????本屬正常的退保行為
，在近年間衍化為一類借由惡意投訴代理退保的黑色產(chǎn)業(yè)，侵蝕著金融生態(tài)。保險(xiǎn)業(yè)對此高度重視，監(jiān)管部門與保險(xiǎn)公司已積極應(yīng)對。
????????“良心價(jià)”背后的誘惑
????????買保險(xiǎn)有低成本的“后悔藥”嗎？有，但僅限于保險(xiǎn)合同生效后10天至15天的猶豫期。在這種情況下選擇退保，基本可實(shí)現(xiàn)投保額全額返還。一旦過了猶豫期再想退保，多數(shù)情況只能退還保單現(xiàn)金價(jià)值。不甘心的投保人促成了“全額退保”的代理生意。
????????“想全額退保，我們可以幫您追回來?！晒β拾俜种佟峁┟赓M(fèi)咨詢?！边@樣的廣告在某些社交媒體平臺并不少見；在某些短視頻平臺甚至出現(xiàn)代理退保機(jī)構(gòu)人員“現(xiàn)身教學(xué)”。
????????中國證券報(bào)記者日前通過某知名電商平臺聯(lián)系到一位自稱代理退保的業(yè)務(wù)人員，得到的回復(fù)出乎預(yù)料：“你配合一下就行，80%的事情我們做。如果A方案行不通，還有B方案。只要把賬號、身份證號告訴我們，一個(gè)月左右?guī)湍阃吮?。比如，你的保單已?0萬元，自己從保險(xiǎn)公司退保只能收回2萬元。但我們可幫你收回8萬元，傭金是這部分的30%，即2.4萬元?！备鶕?jù)多家保險(xiǎn)公司提供的深度調(diào)研數(shù)據(jù)，這類代理退保機(jī)構(gòu)向客戶收取占全額保費(fèi)20%至60%的傭金。顯然，這位代理退保的業(yè)務(wù)員的報(bào)價(jià)處于區(qū)間下限，算是“良心價(jià)”。
????????所謂的配合方式一般可以概括為三點(diǎn)：找茬、賣慘、撒潑?！氨ｋU(xiǎn)公司若不答應(yīng)，就擺出一副把事情鬧大的架勢?！鄙鲜龃硗吮I(yè)務(wù)員說。
????????為實(shí)現(xiàn)獲客，有的代理退保機(jī)構(gòu)會拉攏保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、離職業(yè)務(wù)員或電銷渠道內(nèi)部人員等，通常是以赤裸裸的分成作為誘惑。一家中小型險(xiǎn)企廣州電銷中心的銷售員廖志成說，去年有代理退保機(jī)構(gòu)人員聯(lián)系到他，商討穩(wěn)定購買客戶信息事宜，承諾每月給予2萬元提成，“他們在上海和深圳有買賣客戶信息的圈子，每條標(biāo)價(jià)200元至500元”。
????????一些代理退保機(jī)構(gòu)在拉攏到離職業(yè)務(wù)員后，讓其誘導(dǎo)之前對接的客戶與公司聯(lián)系，要求退保，傳授客戶一系列話術(shù)，通過錄音、截屏等手段搜集對保險(xiǎn)公司不利的證據(jù)。以向監(jiān)管投訴、媒體曝光等手段施壓，讓保險(xiǎn)公司“特殊處理”。
????????有些機(jī)構(gòu)的算盤打得更長遠(yuǎn)，如有預(yù)謀地安排人員入職保險(xiǎn)公司，在銷售過程中故意預(yù)留證據(jù)，在賺取傭金后離職，而后慫恿客戶全額退保，通過收取退保手續(xù)費(fèi)再“收割”一波。
????????五花八門“面孔”顯現(xiàn)
????????揭開代理退保機(jī)構(gòu)的“面紗”后可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸公司、理財(cái)咨詢公司、信用評估公司以及各種打著專業(yè)維權(quán)機(jī)構(gòu)名號的公司，甚至汽車租賃公司等五花八門的“面孔”一一顯現(xiàn)。
????????這些機(jī)構(gòu)攬客的招數(shù)層出不窮，從人員隊(duì)伍組建、捆綁客戶手段、渠道擴(kuò)張等方方面面進(jìn)行包裝，專業(yè)性令人咋舌，看似“為你著想”的指導(dǎo)，實(shí)則步步帶你入“坑”。
????????中國證券報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為提防客戶退保成功后不給傭金，退回來的錢通常由代理退保機(jī)構(gòu)掌控。一位代理退保業(yè)務(wù)員介紹，客戶需辦新的手機(jī)卡和銀行卡，在確定可以退保后，需將新的手機(jī)卡和銀行卡扣壓在代理退保機(jī)構(gòu)。在客戶與保險(xiǎn)公司簽訂退保協(xié)議后，退保款要打到新銀行卡上，客戶給了傭金，代理退保機(jī)構(gòu)才會返還銀行卡。上述操作很容易造成投保人信息泄露等問題。
????????代理退保機(jī)構(gòu)通常會誘導(dǎo)投保人“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。此外，代理退保機(jī)構(gòu)會利用手中的投保人信息，截留侵占退保資金，誘導(dǎo)投保人參與非法集資活動。最終，投保人不但沒收到退?？睿炊赡艿官N錢，落入陷阱。
????????“坑”既然這么多，為何還有人往里跳？中國證券報(bào)記者了解到，保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。
????????然而，很多投保人為得到盡可能多的退還金額，“病急亂投醫(yī)”，被代理退保機(jī)構(gòu)“為你著想”的廣告蒙蔽雙眼。
????????保險(xiǎn)公司操作層面的“漏洞”也讓代理退保機(jī)構(gòu)鉆了空子。中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠告訴中國證券報(bào)記者，一些保險(xiǎn)公司銷售激勵(lì)約束機(jī)制存在不足，銷售人員傭金來源過于集中在前一兩期保費(fèi)，銷售人員和分支機(jī)構(gòu)考核指標(biāo)中的退保率、投訴率硬約束性弱，這使保險(xiǎn)代理人向投保人進(jìn)行全面如實(shí)告知的積極性不足。一些保險(xiǎn)公司不會因退保直接遭受利潤損失，當(dāng)期一般還有收益，所以一些缺乏長遠(yuǎn)考慮的公司不擔(dān)心退保，對投保人回訪、勸阻動力不足。
????????多方合力剜毒瘤
????????代理退保的運(yùn)作方式，已從零散化走向公司化，成為威脅到投保人和保險(xiǎn)公司合法權(quán)益的毒瘤。
????????一位接近監(jiān)管層的人士告訴中國證券報(bào)記者，惡意投訴、舉報(bào)以圖全額退保，此前不是沒有，但成規(guī)模蔓延的態(tài)勢正在侵蝕著金融生態(tài)。
????????業(yè)內(nèi)人士表示，通過捏造事實(shí)向監(jiān)管部門惡意投訴，迫使保險(xiǎn)公司超出合同約定范圍進(jìn)行退保，讓金融機(jī)構(gòu)管理成本與監(jiān)管部門監(jiān)管成本大增，金融市場價(jià)格機(jī)制被嚴(yán)重扭曲。惡意投訴舉報(bào)蔓延，沖擊契約精神，危及金融產(chǎn)品合同執(zhí)行穩(wěn)定性和正當(dāng)性。惡意投訴舉報(bào)及由此衍生的過度維權(quán)滋生不良金融消費(fèi)心理，一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被迫收緊業(yè)務(wù)審核要求，影響正常金融服務(wù)供給。
????????中國銀保監(jiān)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及全國多地銀保監(jiān)局紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者需警惕“代理全額退?！比μ住＝鼉赡?，相關(guān)提示已達(dá)數(shù)十次。各大保險(xiǎn)公司也在積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，正面迎戰(zhàn)。
????????北京某壽險(xiǎn)公司人士告訴中國證券報(bào)記者，公司已在官網(wǎng)、微信公眾號等平臺發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)客戶合法維權(quán)。嚴(yán)格投訴受理標(biāo)準(zhǔn)，通過面談方式約見客戶本人，確認(rèn)客戶身份和真實(shí)意愿。對可能涉嫌非法經(jīng)營、虛假宣傳、侵犯企業(yè)名稱權(quán)等市場違法違規(guī)行為，主動向工商機(jī)關(guān)舉報(bào)。對可能涉嫌詐騙、非法集資、非法侵害公民信息等違法、犯罪行為，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)提出控告、舉報(bào)，借助法律手段維權(quán)到底。
????????高文律師事務(wù)所律師鄭文艷表示，代理退保機(jī)構(gòu)的“套路”可能涉嫌違反《中華人民共和國刑法》《中華人民共和國廣告法》《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)處理辦法》等。不要因?yàn)殇N售人員的三言兩語就購買不符合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要通過正規(guī)渠道退保，有疑問通過正規(guī)渠道獲取回答，提高警惕性。（程竹 薛瑾）
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