校園貸“堵偏門” 機構(gòu)開好“正門”滿足合理信貸需求
來源：上海證券報 發(fā)布時間：2021-03-22 09:54:39
銀保監(jiān)會、人民銀行等五部委日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進一步加強了消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務風險管理要求。
上海證券報記者采訪的多位機構(gòu)及分析人士表示，在新規(guī)之下，對于正規(guī)金融機構(gòu)而言，開展大學生信貸業(yè)務的合規(guī)成本和潛在風險或?qū)⑻嵘?，業(yè)務拓展動力可能因此受限。未來應注重在“堵偏門”的同時“開正門”，滿足大學生合理消費信貸需求。
如何識別“大學生”身份
截至2019年的數(shù)據(jù)顯示，全國各類高等教育在學總規(guī)模已超過4000萬人。這個數(shù)量可觀的群體，也成了各類金融服務提供商的目標客戶。一些加重大學生債務負擔、擾亂校園金融市場環(huán)境的不良校園貸亂象，持續(xù)出現(xiàn)在公眾視線中。
不良校園貸在多個環(huán)節(jié)存在“套路”，北京銀保監(jiān)局曾專門提示過相關(guān)風險。比如，設計五花八門的圈套，拋出低息低門檻的誘餌，簽訂虛假合同，制造銀行流水，單方面制造違約、借新款還舊款、惡意追債等。
2016年、2017年，相關(guān)部門先后印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，取得了一定整治成效。
本次下發(fā)的《通知》，則明確小額貸款公司不得再開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務；銀行業(yè)金融機構(gòu)從事相關(guān)業(yè)務，要審慎開展，要加強貸前貸后管理，確保風險可控。這意味著，相應機構(gòu)在發(fā)放貸款時，需仔細識別貸款人身份是否為大學生。
在實際操作中，機構(gòu)識別大學生身份是否存在困難？
消費金融專家蘇筱芮認為，對于小額貸款公司，“不得將大學生設定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體”“不得針對大學生群體精準營銷”在主觀上易于操作，但如何實質(zhì)性審核識別大學生身份，則考驗機構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平。一些機構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能準確識別大學生群體，因此，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。
某中小銀行高管告訴記者，對銀行而言，通過查詢征信就可以實現(xiàn)對大學生身份的篩查。而對于消費金融公司和助貸平臺這類機構(gòu)，記者了解到的情況是，他們主要通過自身風控模型進行識別，或是通過查詢中國高等教育學生信息網(wǎng)（學信網(wǎng)）后進行識別。
在實操中，一些平臺則采取了更謹慎的舉措：對于年齡在22歲左右的借款人采取“一刀切”，即一律不向這個年齡段的人群發(fā)放貸款。還有平臺提出明確要求，需要借款人簽訂承諾書，承諾借款人本人并非大學生。
業(yè)務合規(guī)成本上升
記者了解到，在近年來的監(jiān)管導向下，許多頭部持牌的消費金融機構(gòu)和助貸平臺，已經(jīng)不向大學生發(fā)放貸款。相關(guān)人士告訴記者，花唄、借唄在去年曾主動調(diào)整相關(guān)業(yè)務，下調(diào)一些年輕人的借款額度。
對于《通知》下發(fā)后存量業(yè)務的整改問題，有關(guān)部門負責人明確，對已發(fā)放的大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，要督促小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進行展期，逐步消化存量業(yè)務，嚴禁違規(guī)新增業(yè)務；要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強排查，限期整改違規(guī)業(yè)務，嚴格落實風險管理要求。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，就互聯(lián)網(wǎng)消費貸款領域而言，監(jiān)管力度越來越強，持牌機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的成本提高，市場環(huán)境已大為改善。《通知》對銀行業(yè)金融機構(gòu)和頭部小貸公司影響有限，更多地還是繼續(xù)壓縮尾部小貸公司和非持牌機構(gòu)的生存空間，進一步凈化行業(yè)環(huán)境。
他還表示，就大學生借貸市場而言，隨著年輕人過度借貸、非理性借貸現(xiàn)象愈發(fā)突出，監(jiān)管和市場層面對大學生借貸的關(guān)注度日益提高。站在銀行業(yè)金融機構(gòu)的視角，開拓大學生借貸市場的動力會隨之變小，業(yè)務實操過程中稍有不慎，就容易引發(fā)更多風險。
招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，《通知》要求嚴格落實大學生第二還款來源，可能會提升銀行和消費金融公司開展相關(guān)業(yè)務的成本，在實際操作中也存在難度。
比如，銀行可能需要家長或監(jiān)護人提供書面擔保材料。一方面，告知家長后，可能會“勸退”一部分大學生的借貸行為；另一方面，銀行核實相關(guān)信息真實性存在難度，成本也較高?？紤]到大學生消費貸款每筆規(guī)模很小，成本與收益并不對等。
記者在采訪中也了解到，針對在校大學生的個人消費類信貸業(yè)務，目前銀行已涉足較少。一家股份行客服對記者表示，如果還在讀書的消費者，他們不建議開辦信用卡，因為可供申請的學生卡沒有透支額度。多家銀行客服明確向記者表示，年滿18周歲后才可以嘗試申請辦理該行信用卡，但最后能否申請成功以及額度有多少，則取決于系統(tǒng)實際評估狀況。
“堵偏門、開正門”
在業(yè)內(nèi)人士看來，部分持牌金融機構(gòu)對大學生的借貸需求采取“一刀切”的做法，并不妥當。面對一些大學生的合理消費信貸需求，“堵偏門、開正門”方為良策。
《通知》亦明確，各銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風險可控的原則；同時嚴格限制同一借款人的貸款余額和大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的總業(yè)務規(guī)模。
董希淼建議，金融管理部門要繼續(xù)“堵偏門、開正門”。一方面，采取多種措施加大整治力度，堅決遏制違規(guī)借貸行為無序蔓延，將“偏門”堵嚴、堵實；另一方面，采取合理有效措施，推動金融機構(gòu)為大學生提供服務，將“正門”開大、開好。
“教育行政部門、各高校以及學生父母，要正視大學生在學習、培訓、求職等過程中合理的金融消費需求，理解和配合銀行等金融機構(gòu)進入校園開展活動，并提供必要的協(xié)助。”董希淼表示，金融機構(gòu)應成為校園金融服務的主力軍，針對大學生群體開發(fā)針對性、定制化的新產(chǎn)品，如提供額度、利率適中的信用卡、消費貸款等，幫助大學生形成正確的金融消費觀，積累良好的個人信用。（◎記者 張瓊斯 魏倩 ○編輯 黃蕾）
責任編輯：李曉文
