提前還貸有技巧
來源：濰坊晚報 發(fā)布時間：2021-06-17 09:16:59
很多人貸款買房時,都認為只要提前還貸就可以少還之后的貸款,但實際情況并不是這樣的。房貸不論是等額本息還是等額本金,前期還的利率都很高。所以說前幾年還的大部分是利息,本金償還得很少,提前還款也要講究時間。6月16日,記者就提前還貸的問題進行了采訪。
□濰坊日報社全媒體記者常方方
提前還貸款要選對時機
家住奎文區(qū)櫻園小區(qū)的劉女士買房時貸款70萬元年限20年,現已還款將近10年。最近手頭充裕的她,想把房貸都還清,但是身邊做金融的朋友建議她不要還,因為已經錯過了還房貸的最佳時間。“朋友說前五年我還的都是利息,本金還的很少,現在每月還的幾乎都是本金,這時候還清房貸已經不合適了。”劉女士說。
中國農業(yè)銀行濰坊分行個人金融部副總經理劉繼斌表示,商業(yè)房貸的還款方式通常分為兩種,第一種是等額本息還款,對于此類還款方式,建議借貸人在總還款期限的前1/3的時限內還清貸款最為合理。“比如你是等額本息還款年限為20年,那么就要在前6年還合適,如果超出了這個時間就不合適了。”劉繼斌說,第二種是等額本金還款,此類還款方式提前還款的合理時間則為總還款期限的前1/2的時限內。
劉繼斌稱,有的市民在還款一定時間后,把利息都還清了,剩下的只是在還本金,這時候超過還款最佳時間就不合算了。“利息還完了剩下的都是本金,不妨買點理財產品,反正剩下的貸款已經沒有利息了。”劉繼斌說。
提前還貸注意這些事項
劉繼斌提醒市民,如果確定提前還貸款,這些事項要注意。首先,部分還貸不要先還公積金。在辦理貸款的時候選擇的是組合貸款,這時候就會涉及到先還哪一部分貸款的問題。建議先還商業(yè)貸款,相比公積金貸款,商業(yè)貸款的利息比較高,如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了,那么對于個人和家庭來說,每月的房貸壓力必定會減輕很多,而且利息也節(jié)省不少。公積金貸款利率很低,相當于是福利性貸款,當今社會的通貨膨脹和貨幣貶值蒸發(fā)掉的錢都比這個多,所以不建議提前還清公積金貸款。“公積金數額不同能貸款的金額便不同,如果使用了公積金貸款,那么不建議提前還完,因為公積金帶來利率很低。”劉繼斌說。
另外,還要了解各銀行提前還貸的政策。在辦理提前還貸之前一定要提前了解銀行的政策,并不是所有銀行的政策都是一樣的,有的甚至會影響信用記錄,甚至交罰金。所以要提前了解清楚,建議在辦理銀行貸款的時候謹慎些。
銀行允許提前還貸時間不同。大部分銀行都要求至少還款一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸,但也有個別銀行表示隨時可以申請?zhí)崆斑€貸。在國有行里,中行、建行需要還貸一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸,工行需半年才可以提前還貸。此外,招行、交行等銀行都需要一年后才能申請?zhí)崆斑€貸。每家銀行情況不同,而且也可能有變動,在辦理時需要提前咨詢清楚。
“還完房貸”后別忘記撤銷抵押登記。無論是在合同期內還完貸款的,還是提前還款的,市民在還貸完成之后都不要忘記辦理撤銷抵押登記。
哪些人群適合提前還貸
說到提前還貸,這些人比較適合。
一種是購房不久,處于還款初期的人。由于剛開始還貸,本金基數大,利息相對高,如果手頭有閑置資金,而又沒有較好的投資方向,提前還貸也是一個不錯的選擇。“買房子不久還貸款很適合,因為這時候還有很多利息沒還清,在這個時間還清貸款也能省下不少利息,節(jié)約一部分開支。”劉繼斌說。
另外,希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的人,可以提前還貸。“近年房價上漲較快,部分房屋評估價值相比購買初期已經上漲較多,如果將房屋按揭貸款還清,再以房產抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。”劉繼斌說。
“有的人就是不喜歡有貸款,即便已經到了還貸款不合適的時間,也不想因為貸款而有壓力,這類人也可以提前還清貸款。”劉繼斌說。
責任編輯：李曉文
