理性看待新能源車“保費焦慮”
來源:經(jīng)濟日報 發(fā)布時間:2022-01-14 14:41:00
2021年底,12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品在上海保險交易所新能源車險交易平臺上線。隨后,特斯拉保費上漲80%、新能源車保費“一天一個價”、新能源車省下來的油費都交了保險等新聞先后沖上熱搜。不少消費者對于新能源車剛緩解“里程焦慮”,又陷入“保費焦慮”。
然而,有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn),不同車型的新能源汽車的保費變化實際上漲跌互現(xiàn),但“一天一個價”確實是夸大其詞。隨著新能源車市場份額不斷提升,保費的變化事關(guān)消費者的“錢袋子”,車險作為財險中的支柱性險種,價格和產(chǎn)品迭代也關(guān)乎保險公司的業(yè)績報表。對新能源車險的價格變動不能一概而論,全面分析行業(yè)發(fā)展情況方能厘清個中關(guān)系。
首先,新能源汽車的高速發(fā)展,給保險精準(zhǔn)定價帶來了挑戰(zhàn)。以電池系統(tǒng)為例,上市初期新能源車的續(xù)航里程在200公里左右,如今的續(xù)航普遍超過了400公里。電池能量密度比快速提升考驗著定價模型,在有限的數(shù)據(jù)樣本中,很難實現(xiàn)精準(zhǔn)定價。此外,新能源汽車的產(chǎn)銷量雖然連續(xù)高速增長,但市場占有率剛剛超過10%。與傳統(tǒng)燃油車一百多年的發(fā)展歷史相比,累積沉淀的數(shù)據(jù)量仍然非常有限,影響了新能源車險定價的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。
其次,車險費率和價格要能夠反映被保險車輛的風(fēng)險狀況。從出險頻率來看,據(jù)中國銀保信統(tǒng)計,從2016年到2020年上半年,新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%,家用車新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。同樣是新能源車,不同車型之間的出險率也有差異。目前新能源車險的賠付率接近85%,行業(yè)面臨較大承保虧損壓力,如何在滿足消費者需求和產(chǎn)品盈利之間找到平衡,考驗著保險公司的經(jīng)營管理能力。
再次,新能源車險與燃油車車險保障責(zé)任有很大差異,單純進行保費價格比較并不科學(xué)。本次上線的新能源車險產(chǎn)品是根據(jù)新的示范條款和費率表開發(fā)的專屬產(chǎn)品。新產(chǎn)品的保障責(zé)任不僅包括了汽車的“三電”系統(tǒng),還擴展到充電樁損失、電網(wǎng)故障等,而燃油車車險保障責(zé)任則集中于發(fā)動機、變速箱等傳統(tǒng)部件。
最后,受新冠肺炎疫情影響,部分車輛零配件供給價格大漲,特別是進口車輛受影響更大。這會使得車輛維修成本上升,保險公司在定價時必須考慮這些因素,因此也會帶來車險價格浮動。
事實上,新能源車專屬保險上線不足半個月,從條款到費率再到推出產(chǎn)品,加起來的時間還不足一年,仍然是“新手上路”。但只要假以時日,新手一定能成長為老手,為我國保險市場的高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。(于 泳)
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