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　　支付是民生大事，關(guān)系到每個(gè)人的日常生活。手機(jī)一掃，卡片一刷，每一分錢的支出，都有銀聯(lián)風(fēng)控的安全守護(hù)。2021年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)欺詐率僅為0.32BP（百萬(wàn)分之三十二），持續(xù)處在全球低位水平。

　　“低于30毫秒”,這是銀聯(lián)一體化智能風(fēng)控系統(tǒng)的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分響應(yīng)時(shí)間。每一筆欺詐資金被精準(zhǔn)攔截的背后，得益于響應(yīng)時(shí)間毫秒級(jí)的縮小；每一筆精準(zhǔn)清算的背后，得益于銀聯(lián)風(fēng)控系統(tǒng)不斷迭代進(jìn)化構(gòu)建起的安全防線。作為銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)始終確保銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

　　20年來(lái)，銀聯(lián)風(fēng)控從零起步，從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制定，風(fēng)險(xiǎn)分析處置系統(tǒng)的搭建完善，到構(gòu)建實(shí)時(shí)風(fēng)控能力，產(chǎn)業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，再到新時(shí)期推進(jìn)風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)產(chǎn)業(yè)協(xié)作發(fā)展，如今，銀聯(lián)已基于大數(shù)據(jù)技術(shù)打造了“三重四層兩翼”數(shù)字化風(fēng)控體系，為支付市場(chǎng)安全穩(wěn)定運(yùn)行保駕護(hù)航，守護(hù)用戶資金安全底線。

　　由“可控”到“智控” 銀聯(lián)風(fēng)控系統(tǒng)升級(jí)躍遷

　　2002年成立伊始，銀聯(lián)就著力建設(shè)以事后分析處置為主的第一代風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)有效履行了卡組織基礎(chǔ)職責(zé)，為中國(guó)銀行界廣泛稱道、普遍受益，也為銀聯(lián)卡聯(lián)網(wǎng)通用歷史使命的達(dá)成提供了有效保障。

　　伴隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的延伸和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，銀聯(lián)迭代建設(shè)了具備實(shí)時(shí)攔截、準(zhǔn)實(shí)時(shí)預(yù)警的二代風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從事后分析向事中攔截的跨越發(fā)展，滿足了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)相融合、境內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理與境外風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合的市場(chǎng)要求。

　　近年來(lái)，順應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)新變化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，銀聯(lián)致力于建設(shè)一體化智能風(fēng)控系統(tǒng)，迭代升級(jí)欺詐交易防控、涉賭交易分析、計(jì)量評(píng)分、反洗錢偵測(cè)、營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管控、境外風(fēng)險(xiǎn)管理等風(fēng)險(xiǎn)子系統(tǒng)，實(shí)時(shí)決策響應(yīng)時(shí)間低于50毫秒，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分響應(yīng)時(shí)間低于30毫秒，處于行業(yè)領(lǐng)先地位。

　　銀聯(lián)還不斷強(qiáng)化前沿科技應(yīng)用，綜合應(yīng)用專家規(guī)則、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等技術(shù)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知預(yù)警，聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)邦學(xué)習(xí)合作應(yīng)用等，共研發(fā)完成數(shù)千個(gè)風(fēng)控模型，有效提升事前預(yù)警、事中攔截、事后分析的全方位風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

　　銀聯(lián)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)展的20年，正是國(guó)家依靠科技推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建新發(fā)展格局、踐行新發(fā)展理念的時(shí)代機(jī)遇期，銀聯(lián)人牢牢把握時(shí)間窗口，全方位推進(jìn)風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型，在以安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)為生命線的金融業(yè)中勇當(dāng)開(kāi)拓者和先行者。

　　由“標(biāo)準(zhǔn)”到“聯(lián)防聯(lián)控” 銀聯(lián)風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)立體布局

　　“夯基壘臺(tái)、立柱架梁”，中國(guó)銀聯(lián)會(huì)同產(chǎn)業(yè)各方構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)制度體系，科學(xué)規(guī)劃行業(yè)風(fēng)控頂層設(shè)計(jì)。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展建設(shè)，建立起包括規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、指引三個(gè)層級(jí)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)制度體系，覆蓋業(yè)務(wù)發(fā)展、合規(guī)管控、金融消保、反洗錢等各個(gè)方面，通過(guò)明確銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的風(fēng)險(xiǎn)管理要求和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈各方有效構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。

　　20年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)著力構(gòu)建行業(yè)風(fēng)控合作平臺(tái)機(jī)制，打造了以風(fēng)管委、銀安委、安全聯(lián)盟為基礎(chǔ)，以高層研討會(huì)、同業(yè)聯(lián)席會(huì)為補(bǔ)充的多層次、廣覆蓋的工作體系，有效推進(jìn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)控合作。積極開(kāi)展成員機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，涵蓋基礎(chǔ)培訓(xùn)、進(jìn)階培訓(xùn)、高級(jí)研修、高層論壇等，歷年累計(jì)培訓(xùn)千余場(chǎng)次、達(dá)十余萬(wàn)人次，為產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu)儲(chǔ)備了大量人才。加強(qiáng)跨境跨網(wǎng)絡(luò)合作，優(yōu)化跨境跨網(wǎng)絡(luò)案件應(yīng)急處置機(jī)制，與相關(guān)機(jī)構(gòu)和組織等開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控合作，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控實(shí)效。

　　同時(shí)，銀聯(lián)下力氣構(gòu)建全流程的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)支持，開(kāi)展事前感知與預(yù)防、事中監(jiān)測(cè)與決策、事后分析與排查，匯聚成員機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等各方合力，共同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)事件監(jiān)測(cè)、協(xié)查、處置和報(bào)告，有效防范了各類風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)蔓延。還深化補(bǔ)償和賠付安排，縮短補(bǔ)償和賠付時(shí)間，打通支付安全保障的“最后一公里”。

　　此外，銀聯(lián)主動(dòng)響應(yīng)市場(chǎng)需求，打造“銀聯(lián)風(fēng)控賦能”主品牌和“金木水火土”五大產(chǎn)品系列，覆蓋交易監(jiān)控、賬戶管理、合規(guī)提示、驗(yàn)證服務(wù)和輔助決策等風(fēng)控產(chǎn)品，全面嵌入銀行業(yè)務(wù)流程，為銀行卡全生命周期風(fēng)險(xiǎn)防控提供服務(wù)，成為聯(lián)結(jié)銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化紐帶。

　　正是在銀聯(lián)20年來(lái)的倡導(dǎo)、堅(jiān)持下，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)成熟度、體系完善度始終走在行業(yè)前列。

　　由“線”到“網(wǎng)”全面鋪設(shè) 警銀協(xié)作切實(shí)踐行“支付為民”

　　近年來(lái)，銀聯(lián)自行組織并參加人民銀行、公安部、網(wǎng)信辦等監(jiān)管部門組織的各類金融知識(shí)普及、反詐拒賭等宣傳活動(dòng)，通過(guò)各類人民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，連續(xù)15年開(kāi)展支付安全大調(diào)查，年均傳播覆蓋數(shù)億人次，構(gòu)筑了一張風(fēng)險(xiǎn)防范的安全“網(wǎng)”。

　　“殺豬盤是什么？”“網(wǎng)絡(luò)刷單的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？”“如何避免掉入論文詐騙？”……近期，一場(chǎng)寓教于樂(lè)、以“反詐拒賭，安全支付”為主題的宣傳活動(dòng)在復(fù)旦大學(xué)舉行。同期在全國(guó)高校范圍內(nèi)，云閃付APP線上知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)如火如荼展開(kāi)，各類反詐拒賭短視頻與動(dòng)漫圖文作品，受到在線圍觀。

　　同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)積極推動(dòng)警銀協(xié)作，持續(xù)配合開(kāi)展打擊支付犯罪專項(xiàng)活動(dòng)，上線警銀協(xié)作系統(tǒng)。與公安部成立打擊預(yù)防金融犯罪聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室等，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、犯罪案例研究。多年來(lái)，積極配合公安機(jī)關(guān)協(xié)查各類案件。

　　此外，銀聯(lián)切實(shí)開(kāi)展金融消保工作，不斷健全消保制度和機(jī)制，規(guī)范信息披露、查詢和營(yíng)銷宣傳，及時(shí)妥善處理消費(fèi)者投訴及舉報(bào)，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　20年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)多管齊下，攜手產(chǎn)業(yè)各方搭建了立體式金融安全網(wǎng)，與社會(huì)各界一道打造風(fēng)清氣正的安全支付環(huán)境。銀聯(lián)未來(lái)將繼續(xù)秉承“支付為民”的初心，擁抱科技發(fā)展變革，推進(jìn)風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)聯(lián)防協(xié)作，守護(hù)消費(fèi)者支付安全。