一次都沒出險，卻被保險公司認定是“高風險”，遲遲無法安排續(xù)保，這讓市民陳先生摸不著頭腦。近日，解放日報·上觀新聞“民聲直通車”收到不少新能源車車主反映的續(xù)保問題。為什么新能源車會遭遇投保難？當前，上海擁有龐大的新能源汽車市場，保險相關業(yè)務是否需要完善？
零出險卻被認定“高風險”
市民陳先生去年2月8日購買了一輛特斯拉ModelY，掛在公司名下。當時，銷售人員推薦了與門店合作的中國人壽保險業(yè)務員，承保了第一年的車險，保費是7100元，包含車損險、第三者責任險等商業(yè)保險產品“標配”。今年快到續(xù)保時間了，陳先生多次主動詢問續(xù)保事宜，但始終沒有收到相關消息，也沒有任何對應解釋。
打聽了多家保險公司的報價后，他意識到自己是被變相拒保了。雖然出險0次，但其駕駛里程超過3萬公里，且存在2次違章記錄，已被系統(tǒng)評定為“高風險”，這是其他兩家保險公司告知的拒保理由。而一家大型保險公司則開出1.2萬元的高額保費。最終，他選擇了朋友介紹的一家小型保險公司，在朋友的“保證”下，才拿到相對低廉的保險價格。
同樣是新能源車主的吳先生也反映：“我有幾個違章，都及時處理了，只有幾次剮蹭，沒有出險，就說我是網約車司機。”作為公司行政總經理，他日常要去多家門店巡店，部分門店位于鄰近省市。由于油車使用成本高，他去年1月17日購買了比亞迪宋Plus。當時，4S店推薦的保險公司第一年收取的保費是5000元。吳先生在保險到期前5天聯(lián)系業(yè)務員進行續(xù)保“核算”，但直到最后一天，都沒等來續(xù)保的消息，不得不匆忙更換另一家保險公司。
意外事故發(fā)生率相對較高？
陳先生和吳先生都是零次出險，怎么就成了保險公司的“高風險”用戶？
記者以車主身份咨詢5家保險公司客服發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客服表示不會拒絕承保，關鍵在于車主對保費的報價接不接受。不少客服表示，保費到期前一個月會主動提醒車主提交相關資質，通過系統(tǒng)核算下一年的保費價格。
中國人壽客服告訴記者，保險公司是否承保主要看出險次數(shù)，如果達到2次，“我們是不做的”。平安保險客服表示，不看里程數(shù)，主要看違章和出險次數(shù)。即便在零出險的情況下，保費可能也會有一定上漲。中國人保的工作人員提醒記者，今年1月整個上海新能源車市場的保費調整幅度比較大。
這也是多數(shù)車主聽到的說法。比如新能源車事故率過高、電池風險大，已成為部分保險公司的內部共識。也有保險公司反饋車主，續(xù)不續(xù)保本身就是保險公司和被保人的雙向選擇，保險公司不賺錢，當然可以不選擇承保，車主也可以貨比三家。
記者詢問了身邊的新能源車車主，得到的反饋有所不同。小李表示，去年其駕駛的特斯拉ModelY出險至少3次，最嚴重的一次更換過擋風玻璃。續(xù)保時，業(yè)務員表示保費要提高3000元。但前往實體門店交涉后，發(fā)現(xiàn)保費仍有談下來的空間。小李認為，業(yè)務員掌握較高的議價權，建議有個性化需求的車主，可以選擇線下進行申訴。不過從走訪看，只有少數(shù)大型保險公司擁有實體門店，申訴難度仍然較大。已有不少對價格敏感的車主主動放棄一些商業(yè)險種。
上海一名汽車保險業(yè)內人士關先生表示，新能源車保險業(yè)務的承保利潤下滑，原因主要有兩點：一方面是維修成本高，即理賠成本過高；另一方面是事故率更高。新能源汽車具有扭矩大、加速快等特性，可能會帶來交通風險，意外事故發(fā)生率相對較高。
新能源車險如何更科學
2023年上海新能源汽車推廣數(shù)量達到35.4萬輛，保有量高達128.8萬輛，排名全球城市第一。對新能源車采取“一刀切”的承保限制并不現(xiàn)實，一味漲價也不會令消費者滿意。1月24日，國家金融監(jiān)管總局財產保險監(jiān)管司也發(fā)布了《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求險企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。
同濟大學經濟與管理學院教授鄭鑫告訴記者，雖然近兩年新能源車的保有量快速增長，但保險行業(yè)的相關數(shù)據(jù)分析才剛剛起步。市面上的新能源車賠付風險、概率還沒有形成清晰的定論，尚未梳理清楚，仍然按照傳統(tǒng)燃油車的邏輯，判斷缺乏科學數(shù)據(jù)支撐，“風險越是不清晰，意味著越不可控，定價越貴”。盡管已有保險公司在開發(fā)類UBI保險業(yè)務（Usage-BasedInsurance，基于使用量而定保費的保險），但保險公司并不掌握車企的駕駛數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量積累還不夠，為車主提供個性化的車險產品還不具備條件。
如何提供更科學的新能源車險產品？鄭鑫表示，由于電池損傷占據(jù)賠付成本較高的比例，已有不少車企、保險公司正在與高校合作研究電池使用數(shù)據(jù)，推出電池險等核心部件的新險種，以控制賠付風險，適當降低保費，“現(xiàn)階段，整個行業(yè)都應加速研究、努力克服新能源車險領域的專業(yè)難點，推出相關產品，使新能源車險產品和服務較以往明顯提升”。（記者車佳楠）
責任編輯：封曉健
