一次都沒出險(xiǎn)，卻被保險(xiǎn)公司認(rèn)定是“高風(fēng)險(xiǎn)”，遲遲無法安排續(xù)保，這讓市民陳先生摸不著頭腦。近日，解放日報(bào)·上觀新聞“民聲直通車”收到不少新能源車車主反映的續(xù)保問題。為什么新能源車會遭遇投保難？當(dāng)前，上海擁有龐大的新能源汽車市場，保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善？
零出險(xiǎn)卻被認(rèn)定“高風(fēng)險(xiǎn)”
市民陳先生去年2月8日購買了一輛特斯拉ModelY，掛在公司名下。當(dāng)時(shí)，銷售人員推薦了與門店合作的中國人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，承保了第一年的車險(xiǎn)，保費(fèi)是7100元，包含車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品“標(biāo)配”。今年快到續(xù)保時(shí)間了，陳先生多次主動詢問續(xù)保事宜，但始終沒有收到相關(guān)消息，也沒有任何對應(yīng)解釋。
打聽了多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)后，他意識到自己是被變相拒保了。雖然出險(xiǎn)0次，但其駕駛里程超過3萬公里，且存在2次違章記錄，已被系統(tǒng)評定為“高風(fēng)險(xiǎn)”，這是其他兩家保險(xiǎn)公司告知的拒保理由。而一家大型保險(xiǎn)公司則開出1.2萬元的高額保費(fèi)。最終，他選擇了朋友介紹的一家小型保險(xiǎn)公司，在朋友的“保證”下，才拿到相對低廉的保險(xiǎn)價(jià)格。
同樣是新能源車主的吳先生也反映：“我有幾個違章，都及時(shí)處理了，只有幾次剮蹭，沒有出險(xiǎn)，就說我是網(wǎng)約車司機(jī)。”作為公司行政總經(jīng)理，他日常要去多家門店巡店，部分門店位于鄰近省市。由于油車使用成本高，他去年1月17日購買了比亞迪宋Plus。當(dāng)時(shí)，4S店推薦的保險(xiǎn)公司第一年收取的保費(fèi)是5000元。吳先生在保險(xiǎn)到期前5天聯(lián)系業(yè)務(wù)員進(jìn)行續(xù)保“核算”，但直到最后一天，都沒等來續(xù)保的消息，不得不匆忙更換另一家保險(xiǎn)公司。
意外事故發(fā)生率相對較高？
陳先生和吳先生都是零次出險(xiǎn)，怎么就成了保險(xiǎn)公司的“高風(fēng)險(xiǎn)”用戶？
記者以車主身份咨詢5家保險(xiǎn)公司客服發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客服表示不會拒絕承保，關(guān)鍵在于車主對保費(fèi)的報(bào)價(jià)接不接受。不少客服表示，保費(fèi)到期前一個月會主動提醒車主提交相關(guān)資質(zhì)，通過系統(tǒng)核算下一年的保費(fèi)價(jià)格。
中國人壽客服告訴記者，保險(xiǎn)公司是否承保主要看出險(xiǎn)次數(shù)，如果達(dá)到2次，“我們是不做的”。平安保險(xiǎn)客服表示，不看里程數(shù)，主要看違章和出險(xiǎn)次數(shù)。即便在零出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)可能也會有一定上漲。中國人保的工作人員提醒記者，今年1月整個上海新能源車市場的保費(fèi)調(diào)整幅度比較大。
這也是多數(shù)車主聽到的說法。比如新能源車事故率過高、電池風(fēng)險(xiǎn)大，已成為部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)部共識。也有保險(xiǎn)公司反饋車主，續(xù)不續(xù)保本身就是保險(xiǎn)公司和被保人的雙向選擇，保險(xiǎn)公司不賺錢，當(dāng)然可以不選擇承保，車主也可以貨比三家。
記者詢問了身邊的新能源車車主，得到的反饋有所不同。小李表示，去年其駕駛的特斯拉ModelY出險(xiǎn)至少3次，最嚴(yán)重的一次更換過擋風(fēng)玻璃。續(xù)保時(shí)，業(yè)務(wù)員表示保費(fèi)要提高3000元。但前往實(shí)體門店交涉后，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)仍有談下來的空間。小李認(rèn)為，業(yè)務(wù)員掌握較高的議價(jià)權(quán)，建議有個性化需求的車主，可以選擇線下進(jìn)行申訴。不過從走訪看，只有少數(shù)大型保險(xiǎn)公司擁有實(shí)體門店，申訴難度仍然較大。已有不少對價(jià)格敏感的車主主動放棄一些商業(yè)險(xiǎn)種。
上海一名汽車保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士關(guān)先生表示，新能源車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤下滑，原因主要有兩點(diǎn)：一方面是維修成本高，即理賠成本過高；另一方面是事故率更高。新能源汽車具有扭矩大、加速快等特性，可能會帶來交通風(fēng)險(xiǎn)，意外事故發(fā)生率相對較高。
新能源車險(xiǎn)如何更科學(xué)
2023年上海新能源汽車推廣數(shù)量達(dá)到35.4萬輛，保有量高達(dá)128.8萬輛，排名全球城市第一。對新能源車采取“一刀切”的承保限制并不現(xiàn)實(shí)，一味漲價(jià)也不會令消費(fèi)者滿意。1月24日，國家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司也發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求險(xiǎn)企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授鄭鑫告訴記者，雖然近兩年新能源車的保有量快速增長，但保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析才剛剛起步。市面上的新能源車賠付風(fēng)險(xiǎn)、概率還沒有形成清晰的定論，尚未梳理清楚，仍然按照傳統(tǒng)燃油車的邏輯，判斷缺乏科學(xué)數(shù)據(jù)支撐，“風(fēng)險(xiǎn)越是不清晰，意味著越不可控，定價(jià)越貴”。盡管已有保險(xiǎn)公司在開發(fā)類UBI保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（Usage-BasedInsurance，基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)），但保險(xiǎn)公司并不掌握車企的駕駛數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量積累還不夠，為車主提供個性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品還不具備條件。
如何提供更科學(xué)的新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品？鄭鑫表示，由于電池?fù)p傷占據(jù)賠付成本較高的比例，已有不少車企、保險(xiǎn)公司正在與高校合作研究電池使用數(shù)據(jù)，推出電池險(xiǎn)等核心部件的新險(xiǎn)種，以控制賠付風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)降低保費(fèi)，“現(xiàn)階段，整個行業(yè)都應(yīng)加速研究、努力克服新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)難點(diǎn)，推出相關(guān)產(chǎn)品，使新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升”。（記者車佳楠）
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