跨過“地平線”——一個城市小微企業(yè)融資增量、擴面、降價的探索
來源：大眾日報 發(fā)布時間：2022-01-05 09:54:56
中小微企業(yè)是保民生、保就業(yè)的關鍵。中央經濟工作會議提出，加大對實體經濟融資支持力度，促進中小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。
融資難融資貴，長期以來一直困擾著小微企業(yè)。在日常的生產經營中，眾多小微企業(yè)如同在“地平線”之外，沒有進入金融機構的視線。財政金融政策如何跨過“地平線”，惠及更多期待成長的小微企業(yè)？記者在濰坊市蹲點采訪，尋找問題的答案。選擇此地，是因為截至2021年12月11日，濰坊市2021年新登記各類市場主體29.4萬戶，平均每天誕生近850戶；同比增長61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5個百分點。
濰坊星奇科技有限公司車間內，工作人員正在工作。
融資，一個繞不過的大問題
2015年，濰坊星奇科技有限公司遷入濰坊高新區(qū)光電產業(yè)園中一棟名為第一加速器的樓房。該產業(yè)園曾孵化出歌爾股份、中微光電子等在行業(yè)內有較強影響力的企業(yè)。在第一加速器5樓，星奇科技占據了700平方米，包括一間辦公室和兩間隔起來的簡易車間。同一層樓上還有另外兩家公司。
走進樓道北側的辦公室，總經理王效澤身穿羽絨服，戴著圍巾，看來人搓了下手，他尷尬地笑笑說：“中央空調不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要為電動汽車配套儀表盤，今年被認定為國家級高新技術企業(yè)。2021年12月30日記者前往采訪時，車間內的5名工作人員正在手工組裝電動汽車儀表盤。王效澤說，公司目前是濰坊本地雷丁、漢唐、瑞馳等電動汽車的主要供應商，占到了60％－70％的市場份額。
“我們有自己的研發(fā)團隊，主要是做程序開發(fā)、測試設備等，一個產品能賣到200－300元，在車身中算是高價值配件。”王效澤當年從濰坊市機械設計研究院出來，與好友一同創(chuàng)業(yè)，今年公司發(fā)展到產值600萬元的規(guī)模。十多年來，星奇科技發(fā)展的步伐算得上緩慢。“這棟樓上已經孵化出了兩家上市公司，在園區(qū)100多家企業(yè)中，我們也屬于‘小個頭’。”
“一直以來主要還是求穩(wěn)，保證公司二三十人吃上飯。”王效澤說，以前像他們這種沒有抵質押物的小企業(yè)，找銀行貸款基本是不可能的。融資難融資貴讓他不愿意冒風險，多年來公司在“慎重”中一點點前行。“儀表盤重在程序開發(fā)，加工設備少，雖然有技術研發(fā)能力和知識產權，卻因不少訂單墊資壓力大，不敢接單。”
遷入濰坊光電產業(yè)園第一加速器，王效澤是看中了這里的政策與服務。濰坊市以政府性融資擔保機構支持小微企業(yè)融資增信措施出臺以后，宣講人員來到產業(yè)園推廣業(yè)務，星奇科技成為首批受益客戶。用個人房屋和信用獲得貸款200萬元，政府擔保部分的擔保費由財政承擔。
這筆資金注入以后作用明顯。2021年星奇科技產值達到600萬元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速電動汽車儀表盤方向轉型。“現在敢想發(fā)展的事兒了。”王效澤說，預計春節(jié)前后能夠完成最新的技術攻關。
位于坊子區(qū)的濰坊優(yōu)麗雅裝飾軟包制品有限公司，也面臨著星奇科技曾經遇到的問題。優(yōu)麗雅從11年開始研發(fā)設計生產布藝軟裝和背景墻，2016年國家鼓勵各地發(fā)展裝配式建筑以后，優(yōu)麗雅開始向裝配式內裝延伸并轉型。
在租用的廠房內，一套套精致的樣板間引人注意?？偨浝碲w忠利說，公司研發(fā)的核心技術是一套裝配式掛件系統(tǒng)，有了這套系統(tǒng)，房屋的墻體裝修就不再需要水泥沙子，而是將各種材質的墻板在工廠內生產好以后，直接組裝到毛坯墻上。“把裝修過程從工地轉移到工廠，不產生建筑垃圾，污染小，也節(jié)省人工。”
記者察看優(yōu)麗雅研發(fā)的裝配系統(tǒng)，其具體操作方式，類似在墻體表面搭一層架子，然后在墻板上裝上掛扣，石、木、布、紙皆可上墻。為展示其牢固程度，趙忠利用力踹了兩腳，“砰砰”聲響后，掛在墻面上的瓷磚紋絲不動。
這套系統(tǒng)的研發(fā)已經進行了四年，趙忠利說，他是行業(yè)內較早關注到裝配式建筑內裝的，研究起步很早，目前技術專利也比較成熟。“開始想得簡單，但真正研發(fā)開始之后要解決的問題非常多，直到現在還在不停完善。”
漫長的研發(fā)期對一家小微企業(yè)來說非常辛苦。趙忠利說，原來以為投入幾百萬元就可以，現在已經陸陸續(xù)續(xù)投入了一千萬元不止。近兩年，公司發(fā)展受到了資金和疫情的雙重影響。要實現企業(yè)發(fā)展再上一個臺階，資金是繞不開的話題。融資主要是為了擴大生產，不然就算是有技術，產能跟不上還是沒法接大單子。由于廠房全是租賃，設備、庫存等都無法當作抵質押物，而沒有擔保，很難融到資金。濰坊當地的探索，給了趙忠利新的希望。
濰坊市再擔保集團工作人員到企業(yè)進行現場核實。
風險分擔，提升銀行放貸積極性
位于濰坊高新區(qū)的山東佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月獲得了280萬元的貸款，一年內循環(huán)使用。佳都恒新創(chuàng)辦不滿三年，輕資產運營，能得到授信，得益于政府性擔保機構的擔保。財務總監(jiān)徐光水說，這筆資金緩解了公司的墊資難題。
如何在關鍵時刻推動小微企業(yè)向前一步？針對小微企業(yè)擔保難、抵質押物少等問題，濰坊市正在通過政府性融資擔保體系，解決小微企業(yè)融資難題。
采訪中，多個小微企業(yè)負責人向記者提起了一份文件：2020年6月，濰坊市財政局、地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行濰坊市中心支行、銀保監(jiān)會濰坊監(jiān)管分局聯(lián)合印發(fā)《關于政府性融資擔保體系支持小微企業(yè)融資的實施意見》。
這份意見為什么讓大家印象如此之深？
與以前支持小微企業(yè)的融資政策相比，這個文件最大的亮點，體現在支持范圍廣、擔保門檻低、讓利幅度大、審批效率高。
濰坊以市再擔保集團為平臺，對接國家擔保基金和省投融資擔保集團，并通過再擔保與縣級政府性融資擔保機構合作，構建國家、省、市、縣四級政府性融資擔保體系；對可能出現的不良貸款風險，國家和省級再擔保機構分擔50％，市、縣兩級政府性擔保機構平均分擔剩余50％。
橫向上，實行“銀行+擔保”合作分險。對貸款額10萬元及以下的個體工商戶、貸款額100萬元及以下的工商業(yè)戶或小微企業(yè)，貸款用于繳納租金或發(fā)放工資的，政府性融資擔保體系承擔100％的風險；對小微企業(yè)1000萬元及以下貸款，銀行承擔20％風險，政府性融資擔保體系承擔80％風險。目前，濰坊銀行等本地銀行，以及部分國有銀行和股份制銀行等共三十多家獲得授信準入和簽署合作協(xié)議，已經批量開展政府性擔保業(yè)務。
“無論貸款用于繳納租金、發(fā)放工資，還是作為流動資金，只要小微企業(yè)符合銀行信貸條件，政府性融資擔保機構就提供擔保。”濰坊市再擔保集團副總經理張輝介紹，國有再擔保機構提供擔保，相當于“政府背書”，以此分擔銀行代償風險，幫助銀行敢貸愿貸。
而讓王效澤覺著溫暖的是，他們企業(yè)的貸款不僅有市擔保公司主動來給擔保，而且一分錢的擔保費也不收。原來，為支持企業(yè)低成本獲取貸款，濰坊市率先實行免收小微企業(yè)擔保費。市縣兩級政府性擔保機構對小微企業(yè)擔保業(yè)務全部免費，財政按免收額提供獎補支持。
不過，采訪中記者也發(fā)現，政策出臺之后，業(yè)務主要集中于濰坊銀行等地方銀行，部分國有大行、全國性股份制銀行因相關配套不完善等原因推進相對緩慢。
中國工商銀行濰坊分行的突破，得益于省行與省擔保集團的業(yè)務推動。在省市聯(lián)動下，工行濰坊分行推出“國擔快貸”，比其他地市工行系統(tǒng)都早。從2020年到2021年底，濰坊分行與濰坊市再擔保集團合作，已為小微企業(yè)授信6億元。
金融政策創(chuàng)新，引來一江春水。截至2021年底，累計為5.2萬戶小微企業(yè)、個體工商戶提供政策性擔保超230億元，減少融資成本3億元以上。
濰坊市財政局金融科科長謝潔華，對幾個數據爛熟于心：在100萬－1000萬元之間的企業(yè)信貸，預計占整個授信規(guī)模的70%。“過去，這類信貸群體很多是看不見的，在沒有銀行貸款的支持下，一些企業(yè)要么面臨資金鏈斷裂難以為繼，要么以很高的成本進行社會融資，而目前的新機制，給他們助力一把，非常關鍵。”
見貸即擔，解決“融資慢”
采訪中，記者發(fā)現，對小微企業(yè)而言，除了“融資難”“融資貴”，“融資慢”也是他們面臨的一個難題。
政府性擔保機構為企業(yè)擔保，在加了一道“護身符”的同時，會多一層審批調查環(huán)節(jié)，這將延長企業(yè)等待時間。這一問題怎么解決？
濰坊市提出“見貸即擔”，批量化擔保。謝潔華解釋，對通過銀行貸前調查的，擔保機構不再盡職調查。對銀行已審批通過的貸款，擔保機構原則上2個工作日完成擔保手續(xù)，不再要求提供反擔保措施。
原來企業(yè)需要在銀行和擔保機構間往返三四次，而濰坊在政府性擔保機構與合作銀行之間建立協(xié)同聯(lián)動機制：在銀行就完成全部申請流程，業(yè)務辦理時效同比提升80％以上。
張輝說了這樣一組數據，讓人感受到效率之變：“我們在2020年時，20多人的隊伍平均一年只有十幾筆業(yè)務，而2021年每人有2000多筆，多通過網上核查的方式實現。”
王效澤對這一點也是感受頗深。2021年10月，星奇科技的200萬元貸款到期以后，銀行給星奇科技代辦了續(xù)貸業(yè)務。“太省事兒了，都不用再去銀行跑，全程網上辦的。”王效澤說。前幾年的時候，小微企業(yè)經常通過企業(yè)之間互保的形式來獲得貸款，如今有了政府的擔保，無論從成本、風險，還是速度上，都解決了很多問題，后顧之憂少多了。
值得關注的一點是，濰坊市按照貸款額的8%設定代償上限。“銀監(jiān)部門給銀行業(yè)劃定的不良率紅線是3%。我們如果按照8%的風險來計算，我們用2500萬元的財政擔保基金墊付風險，就能拉動5億元的貸款投放，這等于放大了20倍資金。”濰坊市財政局副局長劉明說，用2500萬元能推動200億元的企業(yè)銷售收入，這筆財政資金就用得足夠值。
除了面臨“貸不到款”的難題，小微企業(yè)也會陷入貸款到期籌措不到資金還款的局面。2021年6月底，濰坊市組建應急轉貸基金。10月，濰坊市再擔保集團與山東省新動能普惠金融公司簽約，標志著省內首只由省、市、縣三級共同出資的市級應急轉貸基金建立起來，貫通連接省級應急轉貸機構與22家縣市區(qū)轉貸機構。截至目前，已累計為200余家企業(yè)提供了70億元的轉貸資金，利用每日“0.08%”的低費率，降低成本700余萬元。
濰坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在濰坊經營工業(yè)、民用燈飾，承接綠化亮化工程配套設施等。因近兩年承接機場亮化工程部分標段的業(yè)務，企業(yè)貸款5000萬元作為流動資金，2021年11月份，這筆貸款即將到期，面臨臨時性還款壓力。企業(yè)提交申請后，濰坊市再擔保集團匯融公司第一時間與銀行進行了溝通。經協(xié)調，銀行同意出具該筆貸款的應急轉貸業(yè)務工作聯(lián)系單，承諾在本筆到期貸款正常還款后，于3個工作日內向企業(yè)發(fā)放續(xù)貸。
匯融公司取得銀行聯(lián)系單后，聯(lián)系企業(yè)并按照流程辦理了應急轉貸項目審查、審批等必要環(huán)節(jié)。還款日當天，企業(yè)利用匯融公司應急轉貸資金償還了到期貸款。次日，銀行按照約定向企業(yè)發(fā)放了續(xù)貸資金，企業(yè)同步將轉貸資金返還給了匯融公司。
濰坊雷士照明總經理崔濤表示，以前在銀行貸款到期時，企業(yè)通常采取還舊貸新的方式進行“過橋”，此時若籌集不到足夠資金，企業(yè)就無法再次貸款。“應急轉貸資金幾天時間就能辦下來，感覺勒在脖子上的那根繩子，一下子解開了！”
紓困解難，精準性有待提高
記者在采訪中發(fā)現，有的小微企業(yè)需要融資，但當問及有沒有對接過政府性擔保機構時，企業(yè)表示不知道目前有這樣的政策。一邊是有需求的企業(yè)還沒有了解到政策，而另一方面，有銀行從業(yè)者透露，“我們從有關部門獲取優(yōu)質客戶名單后，業(yè)務員主動與企業(yè)進行業(yè)務對接時，有80%的企業(yè)營業(yè)情況良好，是不需要貸款的。”
這顯示出銀企對接的精準性還有待于提高。
為了更好地幫助小微企業(yè)，同時盡量降低風險，解決信息不對稱的問題，濰坊市正在進行大數據體系的建設。“我們把稅務、銀行、工商、信用等所有涉及企業(yè)經營的信息納入進來，建立風控模型，像一個放大版的‘銀稅通’。利用大數據可以更好地為小微企業(yè)畫像，對小微企業(yè)進行精準審批。”謝潔華說。
“我們調研發(fā)現，利用大數據分析發(fā)放信貸，不良率是現在不良率水平的1/10。中國建設銀行濰坊分行2021年利用大數據分析，發(fā)放的25億元貸款，幾乎沒有產生違約風險。”劉明說。
山東財經大學張志元教授認為，可依托已有的樣本數據，運用區(qū)塊鏈金融技術，分析以“關系”為紐帶的新型金融供需關系，幫助小微企業(yè)在經營困難時獲得具有價格和數量優(yōu)勢的金融供給。
雖然《關于政府性融資擔保體系支持小微企業(yè)融資的實施意見》成效初顯，濰坊率先邁出了撬動更大融資空間的一步，但業(yè)內人士表示，相比江浙一些地區(qū)，還有一定差距。濰坊的貸款余額與存款余額的比例大約為71%，而江浙一帶則在80%以上。“濰坊存款余額約為9000億元，如果存貸比提高10個點，就能釋放900億元的信貸資金。”劉明說。
業(yè)內人士認為，決定企業(yè)發(fā)展的因素多種多樣，資金只是其中之一，技術、人才、市場等要素同樣重要。如果一個企業(yè)的產品技術過硬，市場供不應求，其融資應該會優(yōu)先獲得青睞。從政府方面說，幫助企業(yè)獲得更好的融資機會，其重點是扶持那些“幼而不弱”的企業(yè)，即處于起步階段，但在技術、市場等諸方面有發(fā)展前景的企業(yè)，而不能幫扶那些“幼小而不健康”的企業(yè)。只有如此，才能實現“融資－發(fā)展－回報”的良性循環(huán)，企業(yè)、金融機構、政府才能獲得共贏。
責任編輯：聶臻臻
